在讨论分期乐网贷年利率36%是否合法之前，我们需要了解中国关于借贷利率的相关法律法规。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》），自2020年起，对于民间借贷的利率保护上限进行了调整，原则上不超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。LPR是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一种市场化利率，因此实际的利率上限会随着LPR的变化而变化。
截至2024年，如果以当前一年期LPR为参考，假设其数值为4%，那么按照上述规定，民间借贷的年利率保护上限为16%左右。然而，值得注意的是，《规定》中提到的“民间借贷”主要指的是个人之间的借贷行为，而对于正规金融机构如银行、消费金融公司等，则适用不同的监管政策。
分期乐作为一个消费金融平台，如果属于持牌经营的消费金融公司，则其放贷利率的确定依据是《消费金融公司试点管理办法》等相关法规。根据最新的监管政策，消费金融公司的放贷利率并未被明确规定上限，但需要遵循公平、合理的原则，并且不得违反国家有关利率管理的规定。这意味着，即使年利率达到36%，只要该利率是在合法合规的基础上制定，并且已经向监管机构备案，并且借款人在签约前已充分知悉且同意，那么这样的利率设置就是合法的。
然而，高利率通常意味着较高的财务负担，对于借款人来说，选择此类贷款产品时必须谨慎评估自身的还款能力。此外，借款人还应该注意是否存在额外费用，比如管理费、手续费等，这些费用可能会进一步增加实际借款成本。
对于那些认为自己受到不公平待遇或者遭受非法高利贷侵害的借款人，可以通过多种途径维护自身权益。例如，可以向中国银保监会（CBIRC）提出投诉，电话号码为12378（注：此号码仅为示例，具体投诉应查询最新官方渠道）。同时也可以向当地消费者协会寻求帮助，或通过法律途径解决争议。
总之，虽然从法律层面来看，消费金融公司设定的36%年利率可能在某些情况下是合法的，但这并不意味着这样的利率水平对于所有借款人都是合理的。消费者在做出借款决定时，应当全面考虑自己的经济状况和还款能力，避免因高利率导致的财务困境。